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    69家壽險公司收保費2.5萬億賠付676億 財報告訴你理賠因何難

    2019-05-24 09:19:32

    金融界保險頻道 險聯社

    隨着人們收入提高,買保險已經成了很多家庭的選擇,不過在中國裁判文書網上搜「保險合同」,可以查到698860個結果;搜保險理賠,有297156個結果。這些基本都是跟保險公司有關的案件,多數都是因為保險理賠引起。甚至有投保人做手術時候因為醫院採取的手術方式不一樣,保險公司也會拒絕理賠。

     一年收保费2.5万亿 医疗赔付676亿 69家寿险公司财报告诉你保险理赔因何难!

    買保險容易,理賠起來似乎就沒有那麼順暢了,這幾乎成了很多人對保險公司的印象。

    對普通人來說,買保險就是為了一旦出現問題就拿到保險賠付,而且能快速又順利的拿到賠付。然而保險公司可能並不會這麼想,畢竟保險公司可不是慈善機構,而是盈利性企業,甚至還是上市企業,要對股東負責。對保民的賠付,就是保險公司的成本,當然這個成本越少越好。

    今天,我們就以人壽保險公司為例,用數據來看看,保險公司到底從你手裡拿走了多少保費,最後又賠付了你多少錢。

    目前國內有人壽保險公司73家(不包括健康保險公司和養老保險公司)以及一家保險合作社(信美人壽相互保險社),除了國聯人壽、新光航海人壽、交銀康聯人壽、華匯人壽、安邦人壽5家尚為公布2018年年報信息,險聯社統計了剩餘全部69家國內人壽保險公司的保費和理賠數據,或許我們從中可以看到一點端倪。

    敲重點:保險公司是賺錢的企業 不是慈善組織

    再此之前,我們要先理解保險公司的商業運營模式。

    保險公司是純粹的商業化公司,跟你打交道的房地產公司、銀行、路邊賣烤紅薯的本質沒什麼區別,都是要賺錢的。所以他們絕對不是公益組織,雖然你經常看到保險公司會派出各種公益小分隊,或者把保險比喻成救苦救難的菩薩。

    保險公司從你手裡拿來保費,就構成了最初的收入,然後拿着這些保費去做投資,產生投資收益。保險公司的收入主要就是這兩部分構成,一部分是保費收入,一部分是投資收益。

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    注意,這裏我們提到的保費收入,以及後面提到的保費收入都是指原保險保費收入。所謂原保險保費收入是與理財險的保費收入相對應的,是提供保險保障功能的保單帶來的收入。你買的理財險對於保險公司來說,只是一個「過路客」,是「負債」,要連本帶息返還的,不能算收入,這就像你去銀行存錢,銀行不能把你的存款算作收入一樣。

    如果中間有理賠產生,那麼保險公司就會拿出一部分保費來賠付,這就是保險公司的成本。當然,除此之外,保險公司的成本還有人員工資、辦公費用等等,畢竟家大業大,那麼多人都要吃飯。還有給保險代理人的傭金,人家也不能白給推銷賣保單啊。這些就構成了保險公司的成本。

    下面這張表格就是新華人壽2018年的利潤表,有收入,有支出,最後歸根結底要看利潤,否則沒法跟股東交待啊。

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    第一部分就是收入.紅框中是重點,包括保險業務收入(也就是你交的保費哦),投資收益(就是保險公司用你的保費去投資產生的收益)。

    第二部分就是成本了.賠付支出就是成本的一部分,相信你來管理這個保險公司也會希望這個地方的數字越少越好的。還有手續費和傭金支出,保險代理人賣保險也要拿提成嘛。業務與管理費裏面就是保險公司的各種人員開支費用、辦公費等等了。當然這些都要從你的保費裏面出了。

    收入減去成本就是利潤啦。當然,我們說了保險公司不是公益組織,當然不能偷稅漏稅,需要繳納所得稅。

    現在大致看明白這張表格了嗎?那麼你就明白保險公司怎麼賺錢了。

    最後說一點,賠付支出可不是你理解的出了事情向保險公司索賠的費用,而是包括了保費到期賠付,至於你理解的死傷醫療賠付,只是其中一部分。

    我們還是以幸运快三投注為例,看看賠付支出包括什麼:

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    2018年新華人壽賠付支出共計511.35億,死傷醫療給付只有23.34億,只是其中很小的一部分,絕大部分是保險到期后的賠付,也就是滿期給付。關於這一點,我們後面會提到。

    一年壽險保費2萬億 賠付4400億

    今年1月29日,銀保監會公布了2018年的保險統計數據,保險公司原保險保費收入38016.62億元,同比增長3.92% 。其中產險業務原保險保費收入10770.08億元,同比增長9.51%;壽險業務原保險保費收入20722.86億元,同比下降3.41%;健康險業務原保險保費收入5448.13億元,同比增長24.12%;意外險業務原保險保費收入1075.55億元,同比增長19.33%。

    那麼,保險公司在2018年理賠了多少呢?

    賠款和給付支出12297.87億元,同比增長9.99%。

    產險業務賠款5897.32億元,同比增長15.92%;壽險業務給付4388.52億元,同比下降4.07%;健康險業務賠款和給付1744.34億元,同比增長34.72%;意外險業務賠款267.70億元,同比增長19.68%。

    我們用一張表格來看更清楚。

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    我們看看理賠/保費收入,保險公司拿到一塊錢保費,理賠了多少呢?平均是3毛2分4厘(0.324元)。壽險最低,只有2毛1分2厘(0.212元),產險最高,有5毛4分8厘(0.548元)。

    跟你印象是不是有點相似?

    產險裏面基本都是車險。車險理賠起來相對要容易很多,你只要把車開到4S店,後面就不用管了。

    壽險理賠就沒那麼容易了。有時候不但費時費力,搞不好還要法庭相見。

    當然,保險公司的收入和理賠是期限錯配的,現在的理賠不一定是現在的收入,而且保險公司的理賠波動比較大,有的年份多,有的年份少,所以用一年的數據來統計似乎有點偏頗。

    那麼我們用5年的平均數據統計看看呢?

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    看看什麼結果呢?你會神奇的發現其實每個險種每年的數據基本變化不大。無論是每年的數據,還是平均數據。保險公司收你一塊錢產險保費,大致賠付5毛錢(現在你明白為啥財產險公司很難賺錢了吧?),而保險公司收你一塊錢壽險保費,大致賠付你2毛多,絕對不會超過3毛錢。健康險和意外險的情況也差不多。

    保險公司一個重要的工作崗位就是保險精算師,就是為保險公司精打細算,設計出來的產品就是要保證保險公司不能虧錢,而且要多多賺錢。據說保險精算師一個熱門而有人的職業,很多優秀的精算師年薪百萬以上。是否優秀的重要評價標準就是你看到上面的賠付數據和曲線……

    也許你會說,這隻不過是總體的數據,我買的都是大保險公司的產品,應該比較靠譜吧?

    嗯,我們來看看幸运快三开户、平安人壽、太平洋人壽三家壽險公司的情況,由於中國平台和太平洋保險既有壽險也有財產險,為了方便,我們只統計平安和太平洋保險的壽險數據啦,畢竟這個跟大家關係最密切。

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    中國人壽5年來每收到一塊錢保費賠付支出3毛7分8厘(0.378元),嗯,比行業平均水平(0.237元)高將近60%。不過平安人壽和太平洋人壽就只能呵呵了,太平洋人壽平均數據是0.21元,比行業平均水平低11.4%。至於平安人壽,那是嚴重拖後腿的,平均數據是0.164元,比行業平均水平低了30.8%。

    哎,從南京,到北京,買的沒有賣的精,保險公司都是這樣的啊。畢竟人家要養活那麼多人,像中國人壽員工已經超過了10萬人,還要有利潤,賠付低一些可以理解嘛。

    總不能把收到的保費都賠付給保民吧,那保險公司不是賠錢賺吆喝嗎?

    當然,大部分買的保險目前都是返還的,就是說最終還是要返還給你,不過保險公司拿的時間越長,返還越慢,賠付越少,自己就能賺更多的錢。

    中外5大保險公司賠付情況對比

    等等,上面我們只是比較了國內保險公司情況,那麼國外保險公司什麼樣子呢?我們看看美國大都會人壽保險公司(股票代碼:MET)的情況,這可是擁有超過150年歷史的保險公司了。

    大都會人壽在年報中沒有單獨披露理賠數據,而是將理賠數據和給投保人的紅利(Policyholder benefits and claims)一起計算披露,畢竟都是回饋給投保人的。

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    數據來自大都會人壽年報

    那麼我們把中國人壽、平安人壽和太平洋人壽的紅利也計算在內,情況會怎麼樣呢?(小詞典:如果你買的是分紅險,也會收到保險公司的紅利返還。)

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    賠付比例提高了不少,中國人壽在2016年竟然已經超過了5毛,雖然很快又降低下來了,至於平安人壽和太平洋人壽,只能呵呵呵了。

    我們只拿大都會人壽來對比是不是不公平啊,畢竟是個例嘛。好吧,我們來看看另外一家保險公司——友邦保險。

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    數據來自友邦保險年報

    友邦保險理賠的專業名字叫「保險及投資合約給付」,包括報告期內所有到期、退保、提取及賠款的成本,以及保單持有人的紅利。這裏面又多了一個退保支出。嗯嗯,國內保險公司也是有退保支出的,這部分也是保險公司成本支出的一部分。我們把這個加上,再計算一下三大保險公司的賠付情況如何呢?我們不怕麻煩,畢竟不能冤枉一個好人嘛。

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    三大保險公司已經有了很大進步,畢竟平安人壽已經突破了2毛5分,達到2毛5分9厘了,如果我們小數點後面保留兩位,那就是2毛6分了呀。

    此表格中,中國人壽、平安人壽、太平洋人壽的賠付數據包括了退保支出、賠付支出和紅利支出。

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    平安人壽傭金比例最高 大都會人壽規模最大

    我們一般買保險都是通過親戚朋友這些中間人,其實你支付的保費有一部分作為提成獎勵被拿走了,一般來說,新單提成比例是最高的,可以達到首年保費的3-5成甚至更高。我們通過三家公司的財報,可以看到平安人壽的傭金比例是最高的,5年平均數據達到17.28%。因為這裏面的保費收入不僅僅包括新單保費,也包括了續期的保費,所以比你印象中的比例會低很多。

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    如果把友邦保險傭金情況也統計上,可以看到中國人壽相對是最低的了。

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    友邦人壽5年的平均傭金和手續費比例是12.36%,中國人壽是10.88%,平安人壽是17.28%,太平洋人壽是14.73%。可以看出平安還是很激進的。

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    2018年中外5大保險公司經營對比(匯率為1美元=6.9人民幣)

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    2018年中外5大保險公司總資產收益率對比(1美元=6.9人民幣)

    總資產收益率高,對股東來說當然是好事,不過對保民來說,不一定是好事啊。

    2018年壽險公司的死傷醫療賠付676億

    上面我們提到了,保險公司的賠付支出跟你想象的「理賠」可不是一個概念,而是包括了滿期賠付等等,而死傷醫療賠付只是其中一部分。那麼2018年死傷醫療賠付有多少呢?在整個賠付支出中又佔多少比重呢?先看看三大人壽保險公司的情況。

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    此外,我們統計了已經發佈年報的69家人壽保險公司(國聯人壽、新光航海人壽、交銀康聯人壽、華匯人壽、安邦人壽沒有公布2018年年報)的賠付支出情況,包括45家中資人壽公司和24家外資人壽保險公司。

    69家公司賠付支出合計為4827.89億(此數據之所以比保監會公布的2018年壽險賠付4388.52億要高,是因為包括了這69家公司的健康險和意外險賠付情況。),死傷醫療賠付共計676.77億。可以看出死傷醫療賠付只佔全部賠付支出的14.1%。

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    69家公司的營業收入為29685.58億,保費收入為24543.64億,投資收益5031.21億,保費貢獻了營業收入的82.7%,投資收益貢獻了營業收入的17%。凈利潤合計為1373.38億。

    
    
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    責任編輯:Robot RF13015

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